Қазақстанда ипотеканың бастапқы жарнасына қалай жинауға болады
Бастапқы жарна — өз пәтеріңізге апаратын жолдағы басты кедергі. 2026 жылғы бағдарламалар бойынша қанша керек екенін және соманы үш дереккөзден қалай жинауға болатынын талдаймыз: Отбасы банкі, қарапайым депозит және зейнетақы жинағы.
Нөлден бастап қысқа видеосабақтар: нарық қалай жұмыс істейді және тәуекелді қалай есептеу керек (орыс тілінде).
2026 жылғы қазандағы жағдай бойынша. Ережелер өзгереді — әрекет етер алдында реттеушінің сайтымен салыстырыңыз.
Банктер мен ипотеканы ҚНРДА, мөлшерлемелерді — Ұлттық банк (nationalbank.kz) реттейді. Қатысушы банктердегі, оның ішінде Отбасы банкіндегі салымдарды ҚДКҚ (kdif.kz) сақтандырады, зейнетақы жинағы — БЖЗҚ-да (enpf.kz).
Қанша жинау керек
| Бағдарлама | Бастапқы жарна | Мөлшерлеме |
|---|---|---|
| «Наурыз», «Наурыз жұмыскер» | 10%-дан бастап (әрлеуі бар бастапқы нарық), қалған жағдайларда 20%-дан бастап | 7% немесе 9% |
| Отбасы «Отау» | 20%-дан бастап | 7% немесе 9% |
| «7-20-25» | 20%-дан бастап, тек бастапқы нарықтағы тұрғын үй | 7% |
| Коммерциялық ипотека | Әдетте 20%-дан бастап | Жылдық 18–19%-дан бастап |
Деректер 17.09.2026 бойынша. Мысал: 25 млн теңгелік пәтер — 20% жарна 5 млн-ға тең. 2027 жылғы 1 қаңтардан бастап шекті мөлшерлеме жарнаға байланысты болады: жарна 30%-дан бастап болса — 20%-дан аспайды, аз болса — 25%-ға дейін. Несие бойынша төлемді ипотека калькуляторы есептейді.
1-дереккөз: Отбасы банкі
- Мемлекет сыйлықақысы — жылына 200 АЕК-ке дейінгі жарналарға 20%. 2026 жылы бұл 865 000 теңге, сыйлықақының ең көбі — 173 000 теңге.
- Лимит әр салымшыда жеке. Төрт депозиті бар төрт адамнан тұратын отбасы бір жылда 692 000 теңгеге дейін ала алады.
- Мерзімі. 2026 жылғы сыйлықақыны алу үшін ақшаны 31 желтоқсанға дейін салу керек. Сыйлықақы 2027 жылы, 1 наурызға дейін есептеледі.
- Шарттары. Сыйлықақы тек Қазақстан азаматтарына және бір адамға тек бір депозит бойынша беріледі. Салымды 3 жылдан бұрын жапсаңыз немесе қарызды тұрғын үйден басқа нәрсеге жұмсасаңыз, сыйлықақы қайтарылады.
- «Баспана» салымының өз мөлшерлемесі — жылдық 2%. Пайда пайызда емес, сыйлықақы мен жеңілдетілген қарызда.
Толығырақ — Отбасы банкіндегі депозит мақаласында.
2-дереккөз: қарапайым депозит
Жылына 865 000 теңгеден асатын соманы теңгедегі жинақ салымында ұстайды. Мөлшерлемелер Ұлттық банктің базалық мөлшерлемесіне ілесе төмендейді, сондықтан ағымдағы ұсыныстарды қараңыз. ҚДКҚ әр банкте теңгедегі жинақ салымдары бойынша 20 млн теңгеге дейін, қалған теңгелік салымдар бойынша 10 млн-ға дейін, валюталық салымдар бойынша 5 млн-ға дейін өтейді. Резиденттердің салымдары бойынша пайызға салық салынбайды. Табысты депозит калькуляторы есептейді.
3-дереккөз: зейнетақы жинағы
Тек жеткіліктілік шегінен асатын соманы алуға болады. 2026 жылғы 5 маусымнан бастап шектер өсті: 30 жаста 9,75 млн теңге, 35 жаста 11,49 млн, 40 жаста 13,37 млн. Қазір шамамен 30 мың адамның ғана құқығы бар. Алғашқы тұрғын үйге жеңілдік жоқ. Резиденттер үшін мұндай төлемдерге 2026 жылдан бастап ЖТС салынбайды. Өз қалдығыңызды үзіндіден тексеріңіз — оны қалай алуға болатынын БЖЗҚ үзіндісі онлайн мақаласында айтамыз.
Қадамдық жоспар
- Мақсатты таңдаңыз: қала, баға, бағдарлама. Жарнаны есептеңіз — мысалы, 5 млн теңге.
- Зейнетақы жинағын тексеріңіз: шектен асатын сома бар ма.
- Отбасы банкінде депозит ашыңыз (ҚР азаматы болсаңыз) және жылына 865 000 теңгеге дейін салыңыз — айына шамамен 72 000. Жұбайыңызға және балаларыңызға да салым ашуға болады.
- Қалған соманы жинақ депозитінде жинаңыз, ірі сомаларды ҚДКҚ лимиттері шегінде банктерге бөліп.
- 3–6 айлық шығынға бөлек резерв ұстаңыз — оны жарнаға жұмсамайды.
- Жоспарды жылына бір рет қайта қараңыз: мөлшерлемелер, сыйлықақылар және бағдарлама шарттары өзгереді.
Неден тәуекел етесіз
- «Пәтерге арналған жастықты» тәуекелді активтерге салу. Ақша 2–3 жылдан кейін керек болса, акциялар немесе крипта дәл сол кезде шығында болуы мүмкін.
- Пайызға «зейнетақыны алуға көмек» және жалған мәмілелер — БЖЗҚ делдалдарды талап етпейді, ал мақсатсыз пайдаланылған соманы қайтаруға тура келеді.
- Тексерілмеген құрылыс салушы. Бастапқы нарықтан сатып алар алдында нысанды және рұқсат құжаттарын тексеріңіз.
- «Тұрғын үйге арналған» пирамидалар. «Кіру жарнасы» үшін банктер мен мемлекеттік бағдарламаларды айналып өтіп пәтер беруге уәде — компанияны ҚНРДА тізілімдерінен тексеруге негіз.
Aspiro Invest — орта мерзімді портфель: нені ұстау керек, қашан қайта қарау керек және қорғаныс деңгейлері қайда тұр.
- 2026 жылғы бағдарламалар бойынша жарна — «Наурыз» бойынша 10%-дан бастап, қалғандарының көпшілігі бойынша 20%-дан бастап.
- Отбасы — 2026 жыл үшін бір адамға 173 000 теңгеге дейін сыйлықақы, тек ҚР азаматтарына.
- Лимиттен асатын соманы ҚДКҚ қорғауы шегінде жинақ депозитінде жинаңыз.
- Зейнетақы жинағы тек жаңа шектен асқан бөлігінде ғана қолжетімді.
Жиі қойылатын сұрақтар
2026 жылы Қазақстанда ипотеканың бастапқы жарнасы қанша?
«Наурыз» мемлекеттік бағдарламасы бойынша — таза әрлеуі бар бастапқы нарықтағы тұрғын үйге 10%-дан бастап, қалған жағдайларда 20%-дан бастап. «7-20-25» және Отбасы банкінің бағдарламалары бойынша — әдетте 20%-дан бастап. Банктердің шарттарын олардың сайттарынан нақтылаңыз.
Жинау үшін не тиімдірек: Отбасы ма, әлде қарапайым депозит пе?
Отбасы 2026 жылы 865 000 теңгеге дейінгі жарналарға 20% мемлекет сыйлықақысын және жеңілдетілген қарызға құқық береді, бірақ салымның өз мөлшерлемесі төмен және ақшаны 3 жылдан бастап ұстау керек. Лимиттен асатын соманы жинақ депозитінде ұстаған тиімдірек. Көбіне екеуін де пайдаланады.
Бастапқы жарнаға зейнетақы жинағын алуға бола ма?
Иә, бірақ тек жеткіліктілік шегінен асатын соманы. 2026 жылғы 5 маусымнан бастап шектер өсті: мысалы, 30 жасқа — 9,75 млн теңге, 40 жасқа — 13,37 млн. Қазір 30 мыңнан сәл астам адам ғана ала алады.
Шетелдік Отбасы мемлекет сыйлықақысын ала ма?
Жоқ. Сыйлықақы тек Қазақстан азаматы болып табылатын салымшыларға есептеледі. Шетелдік қарапайым депозитте жинай алады.
«Старт» курсы: жаңадан бастаушыға 4 қысқа сабақ
Нарық қалай жұмыс істейді, тәуекелді қалай есептеу керек және неден бастау керек — видео, қосымшадағы практика және тест. Email қалдырыңыз — бірінші сабақты бірден ашамыз және кіру сілтемесін поштаға жібереміз. Курс орыс тілінде.
Төлемсіз. Жазылымнан бір басумен бас тартуға болады. Біз инвестициялық ұсыныс бермейміз.
Aspiro тегін Академиясы
Инвестиция мен трейдинг бойынша нөлден бастап 26 сабақ: бейне, Aspiro қосымшаларындағы практика, тесттер және сертификат. Сабақтардың мәтіні тіркелусіз ашық.